Mes objectifs pour 2010

Ça y est groupe! J’ai fixé mes objectifs pour la prochaine année! Je vous les présente ici classés sous différentes rubriques… mais d’abord, une petite «présentation» de ma situation financière actuelle.

Je suis une jeune maman qui possède (conjointement) un immeuble à revenu. J’ai consolidé dernièrement, grâce à l’aide inespéré d’un être cher, une dette catastrophique de 28 000$ que la Caisse voulait me faire concilier à 13,5% sur 10 ans (nomého ça va pas la tête???). Je dois donc rembourser cette somme d’ici 6 ans, ce que je fais depuis déjà quelques semaines. J’apporte (pour le moment) le principal revenu de ma famille, mon conjoint étant retourné aux études afin de contrer son instabilité en emploi dans son domaine de formation initiale. J’ai également 2 enfants en bas âge, une en maternelle et une en garderie. Depuis cet automne, mes finances vont beaucoup mieux, mais comme j’ai des projets plein la tête pas question de laisser une question d’argent m’empêcher de les réaliser.

Voici les 7 rubriques pour vous présenter mes objectifs. Je les définirai avec la méthode SMART, comme certains ont dû le lire sur le blog de Val qui a elle aussi fixé dernièrement ses objectifs annuels. J’utilise régulièrement cette méthode pour évaluer la faisabilité de mes projets personnels et professionnels, donc… je l’aime bien! Rappel : l’acronyme SMART vient de l’anglais, et regroupe les caractéristiques que devrait avoir un objectif pour qu’il soit réalisable. Un objectif doit donc être :

• Specific (spécifique)
• Measurable (mesurable)
• Achievable (atteignable)
• Realistic (réaliste)
• Time-bound (temporellement défini).

Je définirai plus en détail mes objectifs, ceux qui ont l’intention de tout lire, allez vous chercher un café ou une liqueur parce que… je suis en verve hi hi hi!  Voici donc l’abrégé…

1- Remboursement de dette : avoir remboursé 5593.12$ au 1er janvier 2011
2- Mariage : avoir épargné 5000$ au 1er janvier 2011
3- Campagne de financement : obtenir une remise de 400$ au 1er juin 2010
4- Investissements et retraite : cotiser 2600$ en actions RÉER FTQ au 1er janvier 2011
5- Fond d’urgence et fond de roulement : constituer un fond de roulement de 1500$ au 1er juillet 2011, et grossir le plus possible mon fond d’urgence… objectif final de 16 770$.
6- Revenus alternatifs : reprendre mes rédactions sur le net, mes ventes sur ebay et les sondages pour faire 1200$ d’ici le 1er janvier 2011.
7- Me remettre en forme et manger mieux : histoire de ne pas être trop toutoune sur la beach le printemps prochain, m’entraîner 2 fois par semaine 30 minutes, troquer la tourtière et les gâteaux pour plus de légumes!

Je considère chacun de ces objectifs réalistes, mais comme je n’ai pas une grande marge de manoeuvre à ce jour pour parer aux imprévus, je ne suis donc pas à l’abri d’avoir des échecs sur certains d’entre eux. J’espère cependant pallier à cette faiblesse en étant disciplinée avec mon budget (vive les concours!) et en reprenant la création de revenus alternatifs.

Je profite de ce billet pour également remercier tous ceux qui ont manifesté leur intérêt pour le CONCOURS DÉPENSES ZÉRO! Yeah! Et tiens, merci également à ceux qui participent anonymement : venez nous lire dans les commentaires ou sur Twitter, si cela peut vous encourager à faire le plus de journées possibles en dépenses zéro, tant mieux! Merci également à Alain qui a pris le temps de m’écrire un petit mot d’encouragement par le formulaire de contact privé (au bas du blog).

Maintenant, pour ceux qui sont allés se chercher un petit quelque chose à boire ou à grignoter, voici la réflexion détaillée pour chacun de mes divers objectifs!

Remboursement de dette

Cet objectif est en auto-pilote. Avec les intérêts, je dois rembourser sur 6 ans, en 156 versements (26 versements de 215.12$ par année), la somme de 33 552.72$.

S : Faire mes 26 versements tel que prévu en 2010, soit un remboursement total de 5593.12$ en 2010.
M : Facilement puisque le paiement est programmé à mon compte et ça se multiplie trèèèès bien! J’en ai déjà un de fait cette année d’ailleurs!
A : Mon budget est établi en conséquence de rencontrer ce paiement obligatoirement, au même titre que mon hypothèque.
R : Tout à fait, cela correspond à une somme raisonnablement disponible dans mon budget sans trop de cassage de tête.
T : Oui.

Wedding-by-the-ocean…
Cet objectif sera mon deuxième en importance cette année, car notre projet est de nous marier sous le soleil des Caraïbes, en famille, au printemps 2011. J’ai déjà des sous de côté dans mon CELI et un programme d’épargne automatique bien en route. De plus, si je peux y verser certains chèques de soutien à la famille, ce fond grossira rapidement cette année. Le but est de ne pas emprunter pour le voyage ni pour l’achat des vêtements, alliances et accessoires.

S : Tout à fait! Je compte dans les dépenses à faire les tenues de mariage, bijoux, accessoires, forfaits-vacances et passeports.
M : 5000$
A : Si je peux y verser 3 de mes 4 chèques de soutien à la famille de cette année, j’ai déjà la moitié du chemin de fait, en plus du 1400$ accumulé en 2009.
R : Je le crois sincèrement!
T : La date limite pour l’accumulation de mon épargne est le 1er janvier 2011. Bien sûr des dépenses seront faites à partir du compte avant cela, on ne pourra pas tout acheter en janvier 2011… mais un suivi très serré en sera fait pour voir si les dépenses auront suivi l’épargne!

Campagne de financement
Cet objectif est également important, puisqu’il me servira à payer une partie des frais relatif aux activités sportives de mes enfants. Je souhaite que ma campagne rapporte 800$ d’ici juin, j’en ai presque 300$ d’accumulés à ce jour, en un peu moins de 3 mois. Du montant final, 50% me sera reversé pour défrayer le coût de l’activité de mes enfants. Je l’atteindrai par le biais de vente de cartes cadeaux avec FUNDSCRIP.

S : Plutôt oui! Cela me permet de mieux gérer mes dépenses d’épicerie et d’essence par la même occasion.
M : Je peux suivre en ligne l’évolution de ma campagne!
A : Si parents et amis maintiennent leur implication au même rythme, oui.
R : Je l’espère très fort!
T : La date limite est le 1er juin 2010. Par la suite (ou en cours de route) je reconduirai l’objectif jusqu’au 1er janvier 2011 s’il y a lieu (si mes filles continuent la même activité l’an prochain!)

Investissements et retraite
Comme avec mon employeur je cotise à un régime de retraite à mon travail, et que j’ai déjà un 3000$ et quelques en RÉER personnels dans des placements à capital garanti, j’ai choisi, sur recommandation de ma comptable, de diversifier mon portefeuille. J’ai donc acheté des actions de la FTQ qui sont très intéressantes pour moi en raison des crédits d’impôts obtenus (30%) et du fait que j’ai pu aussi ajouter une déduction sur mon salaire (à la source) et demander à avoir le crédit d’impôt immédiatement. Donc, pour chaque 100$ déduit de ma paye brute, il ne m’en coûte que 30$ au net.

S : Acheter 100$ d’actions FTQ à 26 reprises dans l’année, par prélèvement sur salaire brut (coût réel de 30$ net approximativement à chaque fois).
M : Oui : coût au net de 30$, 26 fois dans l’année… donc environ 780$ d’investis pour un achat réel de 2600$ en actions.
A : Oui, en raison de la possibilité d’avoir le crédit d’impôt accordé immédiatement à la déduction sur salaire.
R : Oui, car je n’aurais pas eu les moyens de mettre 2600$ nets en RÉERS.
T : J’ai effectué une cotisation d’environ 700$ en 2009, je vise 2600 pour 2010, pour un total de 3300$ pour les deux années combinées.

Pour information, mon régime de retraite avec mon employeur est à prestations déterminées. Un tel régime est caractérisé par une définition des prestations, ce qui signifie que c’est le financement qui est ajusté pour s’assurer que les prestations promises soient versées. Ce type de régime est en voie de disparition au profit des régimes à cotisations déterminées, comme vous l’avez sûrement lu ou entendu dans les médias dans les derniers mois. La différence réside dans le fait que moi, je peux obtenir une projection du revenu que j’aurais à ma retraite chaque année, ce qui n’est pas le cas des employés bénéficiant d’un régime à cotisations déterminées, qui peuvent calculer combien ils auront économisé de capital en X année et simuler des rendements, pour ensuite répartir ce pécule sur un nombre d’années hypothétiques entre leur retraite et leur décès… beaucoup d’inconnues donc pour ce deuxième type de régime. Pour plus d’information sur ce sujet, consultez le site http://www.questionretraite.com/ qui recèle des textes bien vulgarisés et intéressants.

Pourquoi épargner pour ma retraite si je sais d’ores et déjà quel sera mon revenu? Simplement parce que les prestations ne sont pas indexées au coût de la vie. Donc, si par exemple dans un tel régime la personne se fait dire : à ta retraite, tu auras 40 000$ par an par le biais du régime de l’entreprise, soit 80% de son salaire actuel… si le coût de la vie augmente de beaucoup, cela se traduira en une perte du pouvoir d’achat, donc un appauvrissement du retraité. De plus, le comité de retraite adopte un profil d’investisseur très conventionnel… on ne joue pas en bourse avec nos retraites. Donc, étant encore jeune, si j’ai à mettre des sous dans des placements plus à risque, c’est au cours des prochaines années qu’il sera le meilleur temps pour le faire. Avec leurs rendements anémiques, je me tiendrai donc loin des bons du trésor pour le moment.

Fond d’urgence et fond de roulement
Pour le fond de roulement, c’est à dire maintenir dans mon compte un solde positif de 1500$ sur lequel vient «s’asseoir ma paye», je souhaite atteindre cet objectif d’ici les 6 prochains mois, donc au 1er juillet 2010. Pour ne plus payer de frais bancaires, il faudrait me rendre à 5000$, ce qui dans ma situation actuelle n’est pas réaliste cette année. Par contre, je pourrai le reconduire cet été si ça va bien et finir l’année avec un solde minimal de 3000$, ce qui serait intéressant. Une deuxième année à ce régime me permettrait de me débarrasser définitivement de ces fichus frais de service qui m’horripilent (et qui mine de rien s’élèvent à plus de 120$ par an)!!!

Pour le fond d’urgence, c’est un objectif à beaucoup plus long terme et qui n’est pas, pour le moment, ma priorité considérant la dette assez importante que j’ai à rembourser. Bien entendu, si j’ai des entrées d’argent imprévues, je les mettrai dans ce fonds. Si notre situation financière change avec la fin des études prochaine de mon conjoint, je bonifierai bien sûr ce poste en priorité, puisqu’au niveau du remboursement anticipé de ma conciliation de dette, je ne peux faire qu’une fois l’an un versement de 4200$. Comme je veux éviter de m’endetter de nouveau avec les imprévus de la vie, pour les 2-3 prochaines années je ne prévois pas faire de remboursement anticipé et privilégier mon fond d’urgence en cas d’entrées d’argent imprévues.

S : Créer un fond de roulement dans mon compte opérations de 1500$
M : 100$ par paye, j’en ai déjà 400$ d’accumulés, donc reste 1100$ à mettre de côté d’ici le 1er juillet 2010.
A : tout à fait atteignable, mon budget est calibré en conséquence…
R : Oui, considérant que j’ai décidé d’acheter des actions FTQ en guise de cotisations RÉER.
T : la date limite est fixée au 1er juillet 2010

Revenus alternatifs
Je ne suis plus animée par le sentiment d’urgence que j’ai ressenti pendant presque tout 2009. Ce fut une année extrêmement stressante sur le plan financier. Je suis très contente d’avoir pu trouver des opportunités de revenus alternatifs via le web (rédaction d’articles, sondages, ebay et affiliation ING). J’avais d’ambitieux objectifs de générer 200$ de plus par mois avec ces différents mediums confondus, ce qui était trop. Cette année, je coupe la poire en deux et vise 1200$ pour l’année.

S : accumuler 1200$ par combinaison de mes diverses sources de revenus alternatifs
M : correspond à 100$ par mois, pour les 12 prochains mois
A : je crois que oui, mais comme j’ai été trop ambitieuse la dernière fois et que cette année, j’ai quand même une crainte de mettre la barre trop haute.  On verra bien, de toute façon, ce poste doit me générer des surplus budgétaires dont je ne planifie pas l’utilisation.  Je verrais ce que je ferai de ces revenus supplémentaires.
R : difficile à dire… davantage que mon objectif de 200$ par mois de l’an dernier en tout cas!
T : la date limite pour atteindre cet objectif sera le 1er janvier 2011.

Me remettre en forme et manger mieux
Bon… même si c’est mon 7e objectif, ce n’est pas le moins important. En ce moment, je me sens plutôt ”bloated” après un temps des fêtes un peu trop riche… en bouffe et en desserts! Alors je reprends tranquilement une alimentation plus régulière.  D’ici la fin du mois, ce devrait être bien amorcé, j’y vais progressivement.  Je veux aussi être plus active, puisque désormais je n’irai plus porter ma plus jeune à la garderie à pieds le matin.  Je dois donc faire autre chose.  J’ai déjà deux activités de prévues qui me feront bouger régulièrement pour les prochaines semaines, mais j’aimerais saisir davantage les occasions de bouger, autant que possible à peu de frais.

S : pour se remettre en forme, il faut bouger au moins 3 fois 30 minutes par semaines, suffisamment pour avoir chaud et être légèrement essouflé… j’ai déjà 2 périodes définies, n’en reste qu’une à fixer! Pour manger mieux, c’est également assez simple: attention aux portions, légumes à volonté, peu de gras, céréales entières et protéines en quantité suffisante (sinon gare aux migraines!).  Je suis en terrain connu, je sais très bien ce que j’ai à faire pour y arriver.
M : facilement… actuellement, mes vêtements me serrent un peu… donc, ils sont un excellent instrument de mesure, tout comme mon pèse-personne!
A : tout à fait… je suis légèrement au-dessus de mon poids santé, je n’ai pas besoin d’un an pour l’atteindre c’est pourquoi je me donne la mission de le maintenir pendant le reste de l’année
R : j’aime bouger et bien manger, donc je suis déjà motivée et mon mariage à venir est une motivation de plus!
T : date limite… encore le 1er janvier 2011!

Et vous?  Avez-vous fixé vos objectifs pour 2010? N’hésitez pas à en partager quelques-uns par les commentaires, pour ma part j’y reviendrai en juillet pour un bilan de mi-année.

Et n’oubliez pas… soyez SMART

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