À 30 ans, je viens d’assister à mon premier colloque de planification financière. Nous avons discuté régime de retraite, planification financière, aspects juridiques et assurance-vie. C’est tôt dirons certains. Certains de mes collègues se sont même payés un brin ma tête lorsque je leur ai annoncé que j’assistais à un colloque du genre. Et vous voulez que je vous dise? C’est une des meilleures décisions que j’ai pu prendre à date dans ma vie!
Tout un constat non 
? Je vous dresse le topo : je suis comme vous le savez une jeune maman, en union de fait (prochainement mariée), co-propriétaire de ma résidence (un immeuble à revenus). Depuis une dizaine d’années j’épargne ici et là dans différents véhicules de placement sans trop savoir ce que je fais et si c’est une bonne idée de faire ce que je fais… avec mon employeur, je cotise depuis 2005 à un régime de retraite à prestations déterminées, et je bénéficie également de couvertures d’assurance-vie via un régime collectif. J’ai également des assurances-vie privées, un testament mais pas de contrat d’union de fait ni de mandat en cas d’inaptitude.
Bref, c’est un peu le fouillis tout cela! Et le colloque d’aujourd’hui m’a permis de faire un bon ménage et de comprendre (ENFIN!) différents véhicules de placement que je possède et ainsi être en mesure de poser les gestes appropriés en regard de ma situation financière personnelle. En faisant ainsi un tel tour d’horizon, les différents professionnels qui ont animé le colloque (planificateur financier, actuaire et notaire) m’ont permis une chose que les autres professionnels que je consulte depuis 10 ans ne m’avaient pas encore permis d’avoir : une vision d’ensemble cohérente de ma situation financière. Cette vision d’ensemble est nécessaire pour déterminer quels sont les produits adéquats et les actions à poser pour s’assurer que le présent soit positif pour soi et les autres (conjoint, enfants, etc.) et que le futur ne soit pas synonyme de catastrophe financière ou juridique advenant un décès, une séparation ou des ennuis financiers graves.
Dernièrement, je vous ai écrit sur l’importance de faire un calcul de sa valeur nette. Je crois que de faire un tour d’horizon sur les thématiques de la retraite, les questions juridiques et l’assurance-vie devrait également faire partie de la routine de tous. De cette façon, cela peut vous permettre d’affiner vos stratégies de placement, de rédiger des documents juridiques qui jusqu’à tout récemment ne vous apparaissaient pas essentiels et de voir d’un autre oeil votre conseiller en assurances .
Un exemple sur la thématique de la retraite. Je vous avais déjà mentionné que par le biais de mon employeur, j’ai la chance de bénéficier d’un régime à prestations déterminées. Donc, chaque année je reçois un relevé qui me permet d’estimer (si la tendance se maintient) mon revenu disponible à la retraite (à 55, 60 ou 65 ans). Considérant que, règle générale on recommande aux gens de planifier un revenu correspondant à 70% de leur revenu actuel pour couvrir leurs dépenses de retraite, le petit relevé que je reçois à chaque année me permet de vérifier et d’ajuster ma stratégie de placements que je fais en parallèle. En apportant ce petit relevé à ma planificatrice financière, on peut déterminer des objectifs de placement afin de combler la différence entre ma rente projetée et la règle de 70%.
Aujourd’hui, j’ai aussi appris que considérant ma situation personnelle, il faudrait que mes placements soient faits en RÉER car j’ai des droits inutilisés à écouler (ce que je fais à l’heure actuelle) et privilégier des véhicules qui me permettront de faire croître mon capital à long terme.
Bref… il faut que je fasse la liste de mes placements et que je prenne rendez-vous avec ma conseillère à la caisse afin d’équilibrer le tout pour 2010 et planifier (déjà!) 2011!!! Et vous, planifiez-vous vos placements? Sinon, que faites-vous en vue de votre retraite?
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Salut,
J’ai planifié très tôt ma retraite à 25 ans via les assurances vies (en France) et j’en suis très satisfait des résultats et des performances mais j’investis dans des startups pour diversifier aussi.
De toute façon, il faut mieux en profiter maintenant de la vie car la retraite ne risque plus d’exister comme on l’a connait aujourd’hui !
Tout à fait Riche Idée, mieux vaut profiter maintenant de la vie car les paramètres de la retraite tels qu’on les connait aujourd’hui sont en pleine mutation!
Les régimes de retraite à prestation déterminée sont en voie d’extinction, et pour cause: les régimes de retraites sont construits en fonction d’un schéma pyramidal. Or, avec la chute de la natalité suivant le babyboom post 2e guerre mondiale, la base de la pyramide a RÉTRÉCI… il y a donc un gap à passer pendant lequel la base ne suffira pas aux besoin du haut de la pyramide car celle-ci sera inversée… ajoute à cela la hausse de l’espérance de vie et on en a pour longtemps dans cette passe difficile alors mieux vaut être prêt tôt à y faire face!
Merci de ton commentaire, au plaisir de te revoir ici!
Je crois que l’un des meilleurs conseils que j’ai pu recevoir de la part d’un livre (pere riche pere pauvre de robert kiyosaki) est le suivant : les jeunes essayer de prendre conscience le plus vite possible que l’etat ne vous donnera pas de retraite. Je ne sais pas si l’etat me donnera une retraite ou non (j’en doute) mais depuis ce jour je prends tres au serieux la preparation d’un capital pour mes vieux jours…et j’ai 28 ans…
Donc felicitation pour le courage dont tu as fait preuve face a tes collegues, je pense sincerement que c’est toi qui a fait le bon choix.
J’en discutais avec Remi de Riche Idee, je me suis vu proposé des SCPI et je ne sais pas tres bien si ca vaut le coup, Remi m’a affublé d’un superbe article pour m’expliquer en detail ce qu’etait ces SCPI maintenant je pense que meme si ce produit ne me convient, la societe de gestion de patrimoine est quand meme plus a meme de parler des ces choses qu’un simple banquier.
Merci encore pour cet article
Mohamed Semeunacte
PS: Remi, je n’oublie pas que je dois encore te repondre
Bonjour Mama-Zen,
Article ma foi très intéressant! Je sais que si j’avais été mieux conseillée (ou entourée…) il y a de cela dix ans j’aurais certainement été intéressée par ce genre d’information. La vie et les circonstances en ont voulu autrement; à l’époque l’aspect financier de ma vie personnelle était la moindre de mes priorités. J’ai un peu plus de 10 ans de retard sur toi, je trouve ça excellent que tu t’occupes ainsi activement de ton avenir (et donc évidemment de ceux qui t’entourent).
Dis, ce colloque était organisé par qui; où t’es-tu renseigné pour y participer? Est-ce qu’il s’agissait d’une publicité reçue dans ta boîte aux lettres, ou de quelque chose de plus formel? J’en reçois quelques fois et je m’en méfie. Ayant été mariée avec un conseiller financier qui n’a absolument rien pour prouver sa profession j’ai tendance à éplucher les informations disponibles avant de me commettre
Merci encore pour cet excellent article. Il n’est jamais trop tôt pour se mettre à penser à sa retraite, et comme cela a été bien mentionné par la suite, ce n’est pas le gouvernement qui va le faire pour nous.
Bonjour Mama Zen,
Super article en effet. J’ai encore un peu de mal à comprendre vos solutions : REER, CELI, je vois plus ou moins ce que c’est – mais plutôt moins que plus.
De mon côté, j’ai commencé à cotiser pour une pension complémentaire à l’âge de 28 ans. C’est trèèèèèèèès jeune et à l’époque j’ai fait figure d’extra-terrestre. Cette cotisation n’est de toute façon qu’une goutte d’eau : ce n’est pas avec les malheureux euros que je cotise que ça fera une grosse différence au final. En fait, si j’ai souscrit cette “assurance pension”, c’était surtout pour bénéficier de l’abattement fiscal sur mes impôts. Il fallait bien, je venais juste de devenir co-propriétaire et ils allaient me tomber dessus comme des vautours.
Ici en Belgique, aucun système de centralisation de l’info “cotisation retraite” n’existe. Il est quasi impossible de calculer le montant exact de ce qu’on pourrait avoir, de ce qu’on a cotisé ou de ce qu’il faudrait prévoir en plus. Les entreprises qui ont mis en place un système collectif d’assurance-vie ont toutes les peines du monde à estimer ce que leurs employés / cadres auront. Et quand on change de boulot, le transfert des sommes déjà versées se fait “au petit bonheur la chance” (quand il ne se perd pas en route). En bref, c’est le Moyen Age… Il était prévu que ça commence à changer cette année. Mais vu que le premier ministre Yves Leterme a démissionné pour la 5ème fois en trois ans, et vu qu’on n’a de nouveau plus de gouvernement, j’ai bien l’impression que le projet va passer à la trappe.
Une chose est sûre : pour ma génération et la suivante, les caisses seront vides. On aura cotisé toute notre vie et laissé chacun plusieurs centaines de milliers d’euros à l’État et on n’aura pas un rond. Et pour les économies qu’on aurait pu faire, via les assurances-vies et les assurances-pensions, on parle déjà d’instaurer un système où elles seront (lourdement) taxées à l’échéance. Et il est aussi question officieusement qu’en lieu et place d’échéance, il soit bien possible qu’on nous oblige à les laisser sur un compte où les intérêts seront à leur tour taxés.
Reste bien au Canada…
Bisouilles,
Wonder Lisette.